Co to jest wskaźnik referencyjny i jak jest wykorzystywany

Wskaźnik referencyjny to indeks stosowany w konkretnych celach, określonych w Rozporządzeniu Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2016/1011 z dnia 8 czerwca 2016 r. w sprawie indeksów stosowanych jako wskaźniki referencyjne w instrumentach finansowych i umowach finansowych lub do pomiaru wyników funduszy inwestycyjnych i zmieniające dyrektywy 2008/48/WE i 2014/17/UE oraz rozporządzenie (UE) nr 596/2014, Dz.U. L 171 z 29.06.2016 r., z późn. zm. zwanym dalej Rozporządzeniem BMR.

W pewnym uproszczeniu, cele te sprowadzają się do ustalenia wysokości kwoty do zapłaty z tytułu:

• umowy finansowej,
• instrumentu finansowego lub
• pomiaru wyniku funduszu inwestycyjnego.

Indeks z kolei jest wartością regularnie obliczaną na podstawie metody lub wzoru oraz wykorzystywanych danych, które mają mierzyć określoną rzeczywistość ekonomiczną zmienną w czasie a następnie publikowaną ogólnodostępnie.

Wskaźnikami referencyjnymi stosowanymi na polskim rynku są m.in. WIBOR, EURIBOR, SOFR, SONIA i SARON.

Na podstawie wskaźników referencyjnych:

• banki wyznaczają oprocentowanie kredytów (np. kredytu konsumenckiego czy kredytu hipotecznego), lokat, produktów strukturyzowanych, papierów dłużnych i innych instrumentów finansowych;
• strony umów mogą określać swoje wzajemne zobowiązania i rozliczać transakcje.

W Millennium Banku Hipotecznym S.A. wskaźnik referencyjny wykorzystujemy m.in. do obliczania oprocentowania kredytów hipotecznych. Wskaźnikiem tym jest WIBOR.

Kto tworzy wskaźniki referencyjne

Kluczowe oraz istotne wskaźniki referencyjne są opracowywane przez administratorów, czyli niezależne podmioty podlegające nadzorowi właściwego organu, który wydaje zezwolenie na pełnienie funkcji administratora i ocenia jakość metody opracowywania wskaźnika. To osoba fizyczna lub prawna, która sprawuje kontrolę nad opracowywaniem danego wskaźnika. Nad wskaźnikami referencyjnymi opracowywanymi w Polsce nadzór sprawuje Komisja Nadzoru Finansowego.

Administrator gwarantuje, że dany wskaźnik referencyjny oddaje rzeczywistość ekonomiczną (rynkową) w sposób rzetelny i dokładny, natomiast dane, na podstawie których dochodzi do obliczenia wskaźnika, są kompletne, rzetelne i wysokiej jakości.

Dlaczego i w jakim celu wydane zostało Rozporządzenie BMR

Po kryzysie finansowym z lat 2008–2009 Komisja Europejska zaczęła prace nad nowym standardem wyliczania i stosowania wskaźników referencyjnych, aby zapewnić ich przejrzystość, wiarygodność oraz zwiększyć ochronę konsumentów. Zostało wydane Rozporządzenie Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) tzw. Rozporządzenie BMR, które stosuje się od 1 stycznia 2018 roku.

Określa ono zasady, na jakich opracowuje się kluczowe i istotne wskaźniki referencyjne oraz reguły nadzoru nad instytucjami, które wskaźniki te opracowują i udostępniają uczestnikom rynku finansowego, w tym bankom.

Jaki wpływ na Twoją umowę ma Rozporządzenie BMR

Rozporządzenie BMR wprowadziło dodatkowe obowiązki dla banków. Co najważniejsze, Rozporządzenie BMR reguluje rodzaje wskaźników referencyjnych, których Bank nie może stosować oraz szczególne okoliczności, w których powinien odejść od stosowania niektórych z nich. W przypadku kluczowych wskaźników referencyjnych, warunkiem stosowania ich przez banki w nowych umowach oraz instrumentach finansowych jest to, aby ich administratorzy byli wpisani do rejestru prowadzonego przez Europejski Urząd Nadzoru Giełd i Papierów Wartościowych (ESMA). Wpisanie do tego rejestru następuje po przeprowadzeniu postępowania, którego zadaniem jest sprawdzenie, czy dany administrator spełnia wymogi Rozporządzenia BMR.

Z kolei w przypadku istotnych wskaźników referencyjnych, organ nadzoru po stwierdzeniu, że dany istotny wskaźnik referencyjny nie spełnia wymogów określonych w rozporządzeniu BMR, ma uprawnienie do wydania stosownego komunikatu w tej sprawie, co może skutkować obowiązkiem odejścia przez Bank od stosowania takiego wskaźnika.

Każdy bank musi posiadać plan awaryjny na wypadek istotnej zmiany lub zaprzestania dalszego opracowywania wskaźników referencyjnych. Bank zobowiązany jest do odpowiedniego odzwierciedlenia tego planu w umowach zawieranych z klientami.

Jeśli Twoja umowa, regulamin bądź ogólne warunki umowy, które stosują się do Twojej umowy, nie zawierają klauzuli awaryjnej, możesz podpisać bezpłatny aneks do umowy.

Aneks dotyczący BMR (zawierający zapisy odzwierciedlające plan awaryjny), wystawimy wraz z Aneksem zmiany warunków do umowy o kredyt hipoteczny, o które będziesz wnioskował. Możemy również przygotować ten aneks na Twój wniosek. Zobacz, jak podpisać aneks do umowy kredytu hipotecznego

Jakie ryzyka są związane ze stosowaniem wskaźników referencyjnych

Ryzyka ogólne

Można zidentyfikować kilka rodzajów ryzyka, związanych ze stosowaniem wskaźników referencyjnych:

• administrator wskaźnika referencyjnego może podjąć decyzję o zaprzestaniu jego opracowywania albo odpowiedni organ może cofnąć administratorowi zezwolenie na opracowywania wskaźnika lub ogłosi, że dany istotny wskaźnik referencyjny jest niezgodny z Rozporządzeniem BMR;
• wskaźnik referencyjny, w tym metodologia jego ustalania, może ulec zmianie przez administratora wskaźnika referencyjnego z przyczyn regulacyjnych lub biznesowych;
• wskaźnik referencyjny może przestać być publikowany lub opracowywany w całości lub w odniesieniu do konkretnego okresu odsetkowego lub konkretnej waluty, a wskaźniki alternatywne dla niego nie muszą być wyznaczone;
• wskaźnik referencyjny może przestać odzwierciedlać w sposób adekwatny realia gospodarcze lub rynek, ze względu na zaprzestanie przekazywania przez uprawnione podmioty niezbędnych danych do opracowywania tego wskaźnika lub wskaźnik referencyjny zostanie uznany przez właściwy organ nadzoru za niewiarygodny, przez co nie będzie kwalifikował się do pomiaru danego rynku bazowego.

Ryzyko zmiennej stopy procentowej

W przypadku umów i instrumentów finansowych, w których zobowiązania stron oparte są na zmiennym oprocentowaniu, zmiana wartości wskaźnika referencyjnego może spowodować wzrost zobowiązań względem Banku.

W okresie stosowania zmiennej stopy procentowej występuje ryzyko zmian stóp procentowych. Oznacza to, że w przypadku wzrostu stawki WIBOR oprocentowanie Twojego kredytu wzrośnie, co wiąże się również ze wzrostem wysokości raty, a w konsekwencji ze wzrostem całkowitego kosztu kredytu.

Ryzyko zmiany metody opracowywania wskaźnika referencyjnego przez administratora

Podmiot opracowujący kluczowy lub istotny wskaźnik referencyjny jest uprawniony do wprowadzenia zmiany w metodzie opracowywania wskaźnika referencyjnego (w tym istotnej zmiany) w trybie określonym w dokumentacji wskaźnika referencyjnego publikowanej przez administratora na jego stronie internetowej. Dokonanie takiej zmiany poprzedza proces konsultacji publicznych, w ramach, których administrator określi zakres proponowanej zmiany oraz jej uzasadnienie. Uzasadnieniem może być przykładowo konieczność dostosowania metody opracowywania wskaźnika referencyjnego do wymogów Rozporządzenia BMR, wytycznych organu nadzoru lub rekomendacji jednostki nadzorczej.

Konsekwencją dokonania zmiany w metodzie opracowywania wskaźnika referencyjnego może być zmiana jego wartości. W konsekwencji podwyższenie wartości wskaźnika referencyjnego może spowodować wzrost części odsetkowej raty kredytu, powodując wzrost całkowitego kosztu kredytu.

Ryzyko zaprzestania opracowywania wskaźnika referencyjnego w sposób trwały lub czasowy

Podmiot opracowujący kluczowy lub istotny wskaźnik referencyjny jest uprawniony do zaprzestania w sposób trwały opracowywania tego wskaźnika w trybie określonym w jego dokumentacji publikowanej na stronie internetowej, z zastrzeżeniem przewidzianych w tym zakresie uprawnień organów nadzoru wynikających z art. 21 oraz 24a Rozporządzenia BMR.

Administrator może podjąć decyzję o zaprzestaniu opracowywania wskaźnika referencyjnego w szczególności z przyczyn biznesowych (czynnik pozaekonomiczny) lub z uwagi na uznanie, że dane wykorzystywane do opracowywania wskaźnika nie są reprezentatywne dla rynku lub realiów gospodarczych, których pomiar jest celem tego wskaźnika. Proces zaprzestania opracowywania kluczowego lub istotnego wskaźnika referencyjnego poprzedza proces konsultacji publicznych trwający zazwyczaj kilka miesięcy, w ramach których administrator określi datę, od której zamierza zaprzestać opracowywania wskaźnika.

Dodatkowo metoda opracowywania wskaźnika referencyjnego zazwyczaj wskazuje, że istnieją okoliczności, w których w danym dniu administrator może nie być w stanie wyznaczyć wartości wskaźnika, na przykład w sytuacji nieotrzymania wystarczającej ilości danych niezbędnych do jego wyznaczenia.

Ryzyko cofnięcia administratorowi zezwolenia na opracowywanie danego wskaźnika referencyjnego

Podmiot opracowujący dany wskaźnik referencyjny prowadzi swoją działalność na podstawie zezwolenia, uzyskiwanego w toku odpowiedniego postępowania administracyjnego prowadzonego przez organ nadzoru, którego przedmiotem jest ocena czy dany podmiot spełnia warunki, o których mowa w Rozporządzenia BMR. W przypadkach wskazanych w art. 35 Rozporządzenia BMR, organ nadzoru może cofnąć zezwolenie udzielone administratorowi, co skutkować będzie wykreśleniem z odpowiedniego rejestru administratorów. Taka sytuacja może mieć miejsce np. w sytuacji, w której dany administrator przestał spełniać warunki, na podstawie których uzyskał to zezwolenie. Gdyby taka sytuacja dotyczyła administratora kluczowego lub istotnego wskaźnika referencyjnego, taki wskaźnik nie będzie mógł być stosowany w nowych umowach i instrumentach finansowych.

Właściwy organ nadzoru może również wydać ogłoszenie o niezgodności istotnego wskaźnika referencyjnego z Rozporządzeniem BMR, o którym mowa w art. 24a ust. 6. W przypadku wydania takiego ogłoszenia, konieczne może być zastąpienie wskaźnika innym, alternatywnym wskaźnikiem w umowie. Taka zmiana, może mieć wpływ na sposób ustalania oprocentowania w umowie.

Kto może wyznaczyć zamiennik

Rozporządzenie BMR uprawnia Komisję Europejską lub krajowy organ do wyznaczenia tzw. zamiennika dla znikającego kluczowego wskaźnika referencyjnego.

Komisja Europejska lub krajowy organ może wyznaczyć zamiennik tylko pod pewnymi warunkami, określonymi w Rozporządzeniu BMR i tylko w odniesieniu do określonego katalogu wskaźników referencyjnych. Jeśli Komisja lub krajowy organ wyznaczy zamienny wskaźnik referencyjny, będzie on z mocy prawa używany w umowach, w których nie ma klauzuli awaryjnej lub jest ona nieodpowiednia. W pozostałych przypadkach stosowane będą zapisy z umowy i zawartej w niej klauzuli awaryjnej.

W Polsce krajowym organem uprawnionym do wyznaczenia tzw. zamiennika dla znikającego wskaźnika jest Minister właściwy ds. instytucji finansowych. Może on, po wyczerpaniu procedury określonej w Ustawie z dnia 5 sierpnia 2015 r. o nadzorze makroostrożnościowym nad systemem finansowym i zarządzaniu kryzysowym w systemie finansowym w stosunku do kluczowego wskaźnika referencyjnego, jakim jest WIBOR, w drodze rozporządzenia, określić:

• zamiennik i korektę spreadu (albo metodę jego ustalenia);
• odpowiednie zmiany dostosowawcze;
• datę rozpoczęcia stosowania danego zamiennika.

Czym jest wskaźnik WIBOR

WIBOR jest kluczowym wskaźnikiem referencyjnym stopy procentowej w rozumieniu Rozporządzenia BMR.WIBOR jest opracowywany i publikowany przez administratora – GPW Benchmark S.A., który posiada zezwolenie Komisji Nadzoru Finansowego na prowadzenie działalności jako administrator wskaźników referencyjnych stóp procentowych, w tym kluczowych wskaźników referencyjnych. Został on wymieniony wprost jako wskaźnik kluczowy w Rozporządzeniu Wykonawczym Komisji (UE) 2019/482 z dnia 22 marca 2019 r. ustanawiającym wykaz kluczowych wskaźników referencyjnych stosowanych na rynkach finansowych, wydanym na podstawie Rozporządzenia BMR.

Szczegółowe informacje na temat:

• obecnych oraz historycznych wartości WIBOR;
• opisu kluczowych elementów metody opracowywania WIBOR;
• procedury przeglądu i zmiany metod wskaźników referencyjnych stóp procentowych;
• procedury dotyczącej skarg związanych z wyznaczaniem WIBOR oraz zasad jego publikowania;

znajdują się na stronie internetowej GPW Benchmark S.A.

Wskaźnik referencyjny WIBOR stosowany jest w różnych produktach oferowanych przez bank jako składnik, na podstawie którego wyznaczane jest np. oprocentowanie rat kredytu hipotecznego, kredytu inwestycyjnego oraz innych produktów.

Od 2014 r. trwa ogólnoświatowa dyskusja nad reformą wskaźników referencyjnych. Efektem tej dyskusji są reformy wskaźników takich jak WIBOR i EURIBOR lub decyzje o ich stopniowej likwidacji i zastąpieniu ich nowymi wskaźnikami typu risk-free rate (RFR).

GPW Benchmark, administrator wskaźników referencyjnych, opublikował 18 maja 2026 r. komunikat w sprawie zaprzestania opracowywania stawek referencyjnych WIBID i WIBOR w trybie uporządkowanej likwidacji z dniem 1 stycznia 2037 r. Oznacza to stopniowe wygaszanie do tego czasu wszystkich umów finansowych, opartych o WIBOR i sukcesywne zastępowanie go nowym wskaźnikiem referencyjnym typu risk-free-rate, tj. POLSTR.

Czym jest wskaźnik POLSTR

POLSTR jest wskaźnikiem referencyjnym w rozumieniu Rozporządzenia BMR, opracowywanym i publikowanym przez GPW Benchmark S.A., która posiada zezwolenie Komisji Nadzoru Finansowego na prowadzenie działalności jako administrator wskaźników referencyjnych stóp procentowych.

POLSTR jest wskaźnikiem stopy procentowej typu – risk-free rate (RFR). Jest on opracowywany na podstawie rzeczywistych transakcji depozytowych zawartych pomiędzy instytucjami finansowymi oraz instytucjami kredytowymi a podmiotami przekazującymi dane (tj. bankami, które przekazują administratorowi dane dotyczące zawieranych przez siebie transakcji). Transakcje te są zawarte z terminem zaczynającym się w dniu ich zawarcia a kończącym w następnym dniu roboczym (O/N – overnight).

POLSTR jest przeznaczony do stosowania jako wskaźnik referencyjny stóp procentowych w rozumieniu Rozporządzenia BMR. Zgodnie z założeniami reformy wskaźników referencyjnych, planowane jest zastąpienie wskaźnika WIBOR przez wskaźnik POLSTR, który będzie powszechnie stosowany w umowach finansowych oraz instrumentach finansowych.

Jak będzie wyglądał proces zmiany WIBORU na POLSTR

W lipcu 2022 r. Urząd Komisji Nadzoru Finansowego powołał do życia., Narodową Grupę Roboczą ds. reformy wskaźników referencyjnych stopy procentowej (NGR). Grupa ta składa się z przedstawicieli:

• Ministerstwa Finansów;
• Narodowego Banku Polskiego;
• Urzędu Komisji Nadzoru Finansowego;
• Polskiego Funduszu Rozwoju S.A.;
• Giełdy Papierów Wartościowych w Warszawie S.A.;
• Krajowego Depozytu Papierów Wartościowych S.A.;
• Banku Gospodarstwa Krajowego;
• GPW Benchmark S.A.;
• banków, towarzystw funduszy inwestycyjnych oraz zakładów ubezpieczeń;
• organizacji branżowych zrzeszających podmioty rynku finansowego.

NGR jest nadzorowana i koordynowana przez Komitet Sterujący (KS NGR).

KS NGR opublikował we wrześniu 2022 r. Mapę Drogową procesu zastąpienia wskaźników referencyjnych WIBOR i WIBID, która jest aktualizowana wraz z kolejnymi decyzjami KS NGR. Aktualne informacje oraz komunikaty Narodowej Grupy Roboczej znajdują się na stronie internetowej Komisji Nadzoru Finansowego.

Mapa Drogowa nie stanowi źródła prawa powszechnie obowiązującego, a jedynie wskazuje punkty zwrotne dotyczące zastąpienia wskaźnika referencyjnego WIBOR przez POLSTR, których uczestnicy rynku finansowego mogą spodziewać się w przyszłości.

Wskazane daty w Mapie Drogowej stanowią wyraz uzgodnień, do których wszyscy członkowie grupy NGR zmierzają w procesie zastąpienia wskaźnika referencyjnego WIBOR przez POLSTR. Ze względu na wiele powiązanych elementów oraz poziom skomplikowania związany z zastąpieniem wskaźnika referencyjnego WIBOR, nie można wykluczyć, że Mapa Drogowa się zmieni (w tym wskazane tam daty dostosowawcze).

Mapę Drogową znajdziesz KNF - Komisja Nadzoru Finansowego

Zgodnie z komunikatem GPW Benchmark S.A. z 30 września 2025 r., na przestrzeni 2026 roku nastąpi trwałe zaprzestanie następujących tenorów wskaźników WIBID i WIBOR: O/N, T/N, 2W, 1Y.

Z kolei w komunikacie z 18 maja 2026 roku GPW Benchmark S.A. ogłosiła decyzję o wygaszaniu wskaźników referencyjnych WIBID i WIBOR: 1M, 3M i 6M w trybie uporządkowanej likwidacji. Zgodnie z tym komunikatem od 1 stycznia 2037 roku wskaźniki te nie będą opracowywane.

Szczegóły znajdziesz w poniższych komunikatach:

GPW Benchmark - komunikaty-i-uchwaly-gpw_czytaj

Aktualne informacje dotyczące tego procesu znajdują się na stronie internetowej KNF - Komisja Nadzoru Finansowego

W jaki sposób wskaźnik POLSTR zastąpi WIBOR w umowie kredytu już udzielonego

Zastąpienie wskaźnika WIBOR może nastąpić na podstawie:

• klauzuli awaryjnej zawartej w umowie;
• Rozporządzenia Ministra Finansów wyznaczającego zamiennik w przypadku, gdy w umowie nie ma klauzuli awaryjnej lub jest ona nieodpowiednia.

Czym są wskaźniki RFR oraz terminowe wskaźniki RFR

Wskaźniki RFR (w odróżnieniu od wskaźników typu forward-looking np. WIBOR - czyli takich, które są publikowane przed okresem, jakiego dotyczą) są wskaźnikami typu backward-looking. Oznacza to, że są podawane po okresie, którego dotyczą, gdyż składają się z historycznych danych dotyczących transakcji zawartych w danym okresie referencyjnym.

Wskaźniki RFR są stawkami overnight, obliczanymi codziennie na podstawie przekazywanych danych dotyczących zawartych transakcji. Aby możliwe było ich stosowanie terminowe, np. dla okresu 3 miesięcy, konieczne jest ich przekształcenie za pomocą odpowiedniej metody z szeregu wartości danego Wskaźnika RFR, z danego okresu referencyjnego.

Z tego względu administratorzy opracowują również Terminowe Wskaźniki RFR, tzw. „compounded rate’s”, które pozwalają za pomocą Wskaźników RFR wyznaczyć oprocentowanie dla dłuższych okresów odsetkowych.

Terminowe Wskaźniki RFR, takie jak np. „POLSTR 1M Stopa Składana”, obliczane są na podstawie codziennych wartości podstawowego Wskaźnika RFR – tu wskaźnika POLSTR. Administrator obliczający taki Terminowy Wskaźnik RFR bierze pod uwagę pewien okres publikowania Wskaźnika RFR, który odpowiada konkretnemu tenorowi (dla „POLSTR 1M Stopa Składana” będzie to jeden miesiąc), a następnie wyznacza okres obserwacji takiego Wskaźnika RFR, z którego to okresu będzie brać wartości Wskaźnika RFR. Z szeregu wartości, poprzez zastosowanie odpowiedniej metody (dla „POLSTR 1M Stopa Składana” jest to reguła procentu składanego), obliczana jest wartość Terminowego Wskaźnika RFR.

Okres obserwacji nie musi pokrywać się z okresem odsetkowym, dla którego wykorzystywany będzie Terminowy Wskaźnik RFR. Dzięki temu ostateczna wartość Terminowego Wskaźnika RFR będzie znana jeszcze przed zakończeniem okresu odsetkowego. Okres obserwacji wskaźnika podstawowego może zaczynać się np. na kilka dni przed rozpoczęciem okresu odsetkowego, dla którego będzie miał zastosowanie. Za sprawą tego, odpowiednio wcześniej będzie znana wartość Terminowego Wskaźnika RFR „compounded rate”, który będzie miał zastosowanie dla tego okresu odsetkowego.

Gdzie znajdziesz dodatkowe informacje na temat wskaźników referencyjnych

Rejestr administratorów wskaźników referencyjnych i wskaźników referencyjnych z państw trzecich jest prowadzony przez Europejski Urząd Nadzoru Giełd i Papierów Wartościowych. Zawierają one wszystkie informacje określone w art. 36 Rozporządzenia BMR.

Rejestr administratorów dostępny pod adresem: ESMA Registers

Zawiera m.in. informacje o wszystkich podmiotach, które uzyskały wymagane zezwolenie na opracowywanie wskaźników referencyjnych zgodnie z BMR.

Rejestr wskaźników referencyjnych z państw trzecich dostępny pod adresem: ESMA Registers zawiera m.in informacje o wszystkich wskaźnikach referencyjnych opracowywanych poza Unią Europejską, których administratorzy spełnili warunki określone w Rozporządzeniu BMR, w związku z czym dozwolone jest stosowanie opracowywanych przez nich istotnych oraz kluczowych wskaźników referencyjnych.

Rozporządzenie BMR znajdziesz pod adresem: EUR-Lex

Więcej informacji na temat reformy zasad stosowania wskaźników referencyjnych znajdziesz pod adresem: KNF - Komisja Nadzoru Finansowego

Strona administratora wskaźnika referencyjnego stosowanego w Millennium Banku Hipotecznym S.A.:

Poniżej znajdziesz dodatkowe informacje o aktualnych wskaźnikach referencyjnych:

Regulamin_Stawek_Referencyjnych_WIBID_WIBOR

Administratorem stawek referencyjnych WIBOR i WIBID oraz POLSTR jest:

GPW Benchmark S.A. z siedzibą w Warszawie, ul. Książęca 4, 00-498 Warszawa.

Tel. 22 628 32 32, Email: kontakt@gpwbenchmark.pl.

Szczegółowe informacje na temat:

• obecnych oraz historycznych wartości wskaźnika;
• opisu kluczowych elementów metody opracowywania wskaźnika;
• procedury przeglądu i zmiany metod wskaźników referencyjnych stóp procentowych;
• procedury dotyczącej skarg związanych z wyznaczaniem WIBOR/WIBID oraz zasad jego publikowania;

dostępne są na stronie internetowej GPW Benchmark - Strona główna

Aktualne stopy referencyjne

Aby dowiedzieć się, ile aktualnie wynosi stopa referencyjna, która jest podstawą oprocentowania Twojego kredytu, wybierz termin, w którym została zawarta Twoja umowa kredytowa:

Kredyty udzielone w PLN – umowy zawarte od 01.07.2010 r. *

* Stopa referencyjna WIBOR 3M, na podstawie której Bank wylicza wysokość oprocentowania kredytu na kolejne 3 miesiące obowiązywania umowy o kredyt hipoteczny, zmienia się w cyklach 3-miesięcznych, w takim samym dniu miesiąca, w którym została zawarta Umowa. Dla celów obliczenia wysokości oprocentowania, obowiązującego przez kolejne 3 miesiące, Bank przyjmuje wartość stopy referencyjnej WIBOR 3M z ostatniego dnia roboczego miesiąca poprzedzającego miesiąc, w którym następuje jej zmiana.

Ważne: w miesiącu, w którym następuje zmiana oprocentowania kredytu z uwagi na zakończenie kolejnego 3- miesięcznego cyklu, oprocentowanie naliczane jest następująco:

• od 1-szego dnia miesiąca do dnia zmiany oprocentowania obowiązuje oprocentowanie oparte o wysokość stawki WIBOR 3M, obowiązującej dla poprzedniego 3-miesięcznego cyklu;
• od kolejnego dnia miesiąca po dniu zmiany oprocentowania do ostatniego dnia miesiąca obowiązuje oprocentowanie oparte o nową wysokość stawki WIBOR 3M, obowiązującą w kolejnym 3-miesięcznym cyklu.

Kredyty udzielone w PLN – umowy zawarte od 01.01.2022 r ***

*** Wskaźnik referencyjny WIBOR 6M, na podstawie której Bank wylicza wysokość oprocentowania kredytu na kolejne 6 miesięcy obowiązywania umowy o kredyt hipoteczny, zmienia się w cyklach 6-miesięcznych, w takim samym dniu miesiąca, w którym została zawarta Umowa. Dla celów obliczenia wysokości oprocentowania, obowiązującego przez kolejne 6 miesięcy, Bank przyjmuje wartość wskaźnika referencyjnego WIBOR 6M z ostatniego dnia roboczego miesiąca poprzedzającego miesiąc, w którym następuje jej zmiana.

Ważne: w miesiącu, w którym następuje zmiana oprocentowania kredytu z uwagi na zakończenie kolejnego 6- miesięcznego cyklu, oprocentowanie naliczane jest następująco:

• od 1-szego dnia miesiąca do dnia zmiany oprocentowania obowiązuje oprocentowanie oparte o wysokość stawki WIBOR 6M, obowiązującej dla poprzedniego 6-miesięcznego cyklu;
• od kolejnego dnia miesiąca po dniu zmiany oprocentowania do ostatniego dnia miesiąca obowiązuje oprocentowanie oparte o nową wysokość stawki WIBOR 6M, obowiązującą w kolejnym 6-miesięcznym cyklu.

Dlaczego proponujemy podpisanie aneksu

W Unii Europejskiej obowiązuje Rozporządzenie BMR, które dotyczy wskaźników referencyjnych. Zgodnie z art. 28 ust. 2 tego Rozporządzenia jesteśmy zobowiązani posiadać plan awaryjny na wypadek istotnej zmiany lub zaprzestania opracowywania wskaźników referencyjnych. Ten plan i jego ewentualne aktualizacje powinniśmy odzwierciedlać w umowach z klientami.

Podobnie jak cały sektor bankowy opracowaliśmy plan awaryjny, a w zawieranych obecnie z klientami aneksach do umów kredytu hipotecznego z oprocentowaniem opartym o wskaźnik referencyjny znajdują się klauzule awaryjne odzwierciedlające ten plan („Zasady BMR”). Klientom, którzy nie mają takich klauzul w umowie, proponujemy podpisanie bezpłatnego aneksu do umowy kredytu hipotecznego.

Aktualne Zasady BMR znajdziesz tutajlink otwiera się w nowym oknie

Dowiedz się więcej o aneksach dla kredytów

Co się zmieni w umowie, jeśli podpiszesz aneks

• jeśli w przyszłości wystąpią określone i niezależne od nas zdarzenia opisane w Zasadach BMR, np. zniknie wskaźnik referencyjny, do ustalenia oprocentowania kredytu zastosujemy Zasady BMR opisane w aneksie.
• pozostałe warunki umowy nie zmienią się.

Jak zmieni się oprocentowanie Twojego kredytu po podpisaniu aneksu

Po podpisaniu aneksu oprocentowanie Twojego kredytu będziemy naliczać tak, jak do tej pory – dopóki nie nastąpi zdarzenie opisane w Zasadach BMR. Jeśli takie zdarzenie nastąpi, zmienimy sposób ustalania oprocentowania na ten, który opisaliśmy w Zasadach BMR.

Czy musisz podpisać aneks

Podpisanie aneksu jest dobrowolne i bezpłatne.

Co się stanie, jeśli nie podpiszesz aneksu

• Do Twojej umowy nie zostaną dodane Zasady BMR.
• Jeśli Twoja umowa zawiera już tryb postępowania na wypadek istotnej zmiany lub zaprzestania opracowywania wskaźnika referencyjnego, wiążące pozostaną dotychczasowe postanowienia umowy.

Co się stanie, jeśli wskaźnik referencyjny nie będzie dostępny

Jeśli w przyszłości wskaźnik referencyjny wskazany w Twojej umowie nie będzie mógł być dalej stosowany (np. w wyniku zaprzestania opracowywania tego wskaźnika) możliwe są następujące scenariusze:

• jeśli Twoja umowa zawiera klauzulę awaryjną – będziemy postępować zgodnie z klauzulą awaryjną,
• jeśli Twoja umowa nie zawiera klauzuli awaryjnej lub odpowiedniej klauzuli awaryjnej w rozumieniu Rozporządzenia BMR, a Komisja Europejska lub krajowy organ wyznaczy zamiennik dla znikającego wskaźnika mający zastosowanie z mocy prawa – w miejsce dotychczasowego wskaźnika referencyjnego zastosujemy zamiennik z korektą (o ile właściwy organ wyznaczy taką korektę),
• jeśli Twoja umowa nie zawiera klauzuli awaryjnej lub odpowiedniej klauzuli awaryjnej w rozumieniu Rozporządzenia BMR, a Komisja Europejska lub krajowy organ nie wyznaczy zamiennika, o którym mowa powyżej – dalszy sposób wykonywania umowy będzie zależał od treści Twojej umowy oraz aktualnego stanu prawnego, orzecznictwa sądów oraz stanowisk organów nadzoru.

Jak możesz podpisać aneks

Aneks podpiszesz w każdej placówce Banku Millennium z wyłączeniem placówek partnerskich oraz oddziałów w centrach handlowych, które nie prowadzą obsługi kredytu hipotecznego.

Lista placówek dostępna jest na stronie Banku Millennium S.A.

Czy wszyscy kredytobiorcy muszą podpisać aneks

Aneks, aby był uznany za zawarty, muszą podpisać wszyscy kredytobiorcy i bank.

Aktualne Zasady BMR

Zasady BMRlink otwiera się w nowym oknie